Что такое фиатные деньги и способна ли криптовалюта вытеснить их?

К фиатной валюте относятся все деньги, которые объявлены законным платежным средством. Они не обеспечены золотовалютным резервом или драгоценными металлами, по сути они символические.

Сегодня централизованные фиатные деньги – это законный платежный инструмент в любой стране. Банковские купюры, монеты, средства на балансе пластиковых карт – они используются людьми ежедневно.

Ранее за каждой банкнотой стояло некое количество золотых слитков, все деньги были обеспеченными. Фиат появился как альтернатива подобным расчетам. Ценность таких денег базируется исключительно на гарантиях государства и доверии к нему граждан. Государство провозгласило, что на территории страны национальное платежное средство – рубли, значит, граждане обязаны подчиниться. Именно поэтому фиат централизованный, его контролирует правительство. Простыми словами фиатные деньги – это все имеющиеся в обороте рубли, доллары, евро и пр. мировые валюты.

Рисунок 1. Показатель уровня инфляции в России и США за 2018 год

Как только в стране назревают политические конфликты и уровень доверия к институту власти падает, наблюдается инфляция. Фиатная валюта обесценивается, ее курс снижается под воздействием любых широкомасштабных потрясений. Если случается гиперинфляция (инфляция со скоростью роста свыше 50% в месяц или 900% в год), в обиходе будут миллионы банкнот, но по сути страна будет нищей.

Сравнение фиатных денег и криптовалюты

И фиатные деньги, и криптовалюта отличаются определёнными особенностями, имеют ряд положительных и отрицательных сторон. Для удобства все они отражены в таблице:

Фиатные и нефиатные деньги имеют право на жизнь. По сути самое весомое отличие между ними в том, что криптовалюта не признана официальным платежным средством. Обналичить ее невозможно, кроме как конвертировать в фиат через биржу или обменник.

Преимущества криптовалют и фиатных денег

Характерные отличия обычных денег и криптовалюты по сути являются и преимуществами цифровых денег:

• минимальные комиссии за переводы и обмен;
• отправка переводов в любую точку мира мгновенно;
• высокая защищенность (использование мультиподписи, умных контрактов и т.д.);
• возможность выполнения операций на мелкие суммы – сотые и тысячные доллара США;
• простота и удобство работы с системой;
• банки не выступают посредниками в транзакциях;
• полный контроль над своими активами, чего не дает фиатный вид денег.

Рисунок 2. Криптовалюта – это деньги

Фиатные деньги тоже отличаются рядом плюсов. Они защищены государством и имеют низкую волатильность. В то время как курс криптовалюты может обвалиться, потеряв 25% от стоимости и выше, фиатные деньги сохраняют стабильный курс, падая и опускаясь лишь на пару пунктов.

Весомый аргумент «за» фиат – доступ к банковскому счету всегда можно восстановить, а выполненную с ошибкой транзакцию отменить. По итогу деньги вернутся отправителю, и он ничего не теряет. Если же отправить Эфир на ошибочный номер кошелька, вернуть монеты невозможно.

Также рассуждая, что такое фиатные деньги, нельзя обойти стороной вопрос экологии. Добыча криптовалют – процесс энергозатратный, а получение электроэнергии негативно сказывается на состоянии экологической среды. С другой стороны, для печати фиатных бумажных банкнот используется бумага, а для чеканки монет – специфические сплавы. Так что и бумажные деньги, и цифровые в той или иной мере вредят природе.

Примеры фиатных денег

Всемирно известные примеры фиатных денег: рубли, евро, доллары, швейцарские франки, юани. И много других национальных валют, используемых для взаиморасчетов.

Рисунок 3. График изменения курса швейцарского франка за 5 лет

Формы могут быть самыми разнообразными: бумажные банкноты, монеты или безналичные деньги, эмиссией которого занимается государство. За эти деньги продают и покупают товары, ими оплачивают услуги и налоги в рамках конкретной страны. Затраты на их выпуск минимальны, ограничений на эмиссию нет. Государству лишь следует уверить граждан, что деньги, как и раньше, будут считаться законным платежным средством.

Прогнозы фиатных денег на будущее

Криптовалюта и фиатные деньги слишком разные. Одни не подкреплены золотым резервом и стоимость их зависит от уровня доверия граждан государству. Стоимость других ввиду высокой волатильности в любой момент может резко упасть, а курс зависит от спроса пользователей на криптовалюту.

Все больше людей учатся разбираться в тонкостях рынка криптовалют и новых технологий, желая вложиться в цифровые деньги или попробовать добывать их своими силами. Криптовалюта теперь не просто способ взаиморасчетов, на базе блокчейна создаются приложения, IT-проекты и целые платформы в банковской сфере, в области здравоохранения и не только. Все больше порталов и магазинов готовы принимать к оплате «деньги будущего».

Однако невзирая на все эти положительные моменты, в ближайшие несколько лет не стоит ожидать, что криптовалюты полностью вытеснят фиатные деньги. Причин тому несколько:

1. МВФ и государственным властям посредством использования фиатных валют удобно оказывать влияние на мировую экономику;
2. Криптовалютами интересуются в узких кругах, большая часть населения не понимает сути и считает это очередной финансовой пирамидой;
3. Курс криптовалюты резко меняется, ее не получится использовать для внутригосударственных расчетов.

Рисунок 4. 2017 год ознаменовался ростом спроса на криптовалюты среди простых граждан

В теории замена фиатных денег возможна, но на это пойдут далеко не все страны и на это уйдет не менее 10 лет.

Итоги